Anuita alebo reverzná hypotéka je silná mesačná injekcia peňazí pre dôchodcu alebo dôchodcu. Nie vždy to je priaznivé riešenie. Ako funguje anuita? Aké sú výhody a nevýhody reverznej hypotéky?
Obsah:
- Aká je anuita za byt?
- Ako požiadať o doživotnú rentu na byt?
- Je reverzná hypotéka finančne výhodná?
- Môžete odstúpiť od anuitnej zmluvy?
- Kedy by ste sa mali rozhodnúť pre reverznú hypotéku?
- Čo robiť na uzavretie zmluvy o anuite?
Spätná hypotéka, teda anuita na byt, láka mnohých seniorov. Spoločnosti poskytujúce reverzné hypotéky (doživotné dôchodky) často inzerujú v televízii a v novinách určených pre starších ľudí. Letáky s informáciami o takejto možnosti sa často zasielajú priamo do poštových schránok ľudí, ktorí by o to mohli mať potenciálny záujem.
Ponuka sa zdá byť veľmi lákavá: niekoľko stovák, niekedy dokonca viac ako tisíc zlotých alebo viac mesačne, je značná suma, ktorá môže výrazne napraviť skromný rozpočet seniorov, čo im umožňuje žiť slušný život napriek tomu, že majú relatívne nízky dôchodok.
Aká je anuita za byt?
Reverzná hypotéka je v zásade pevný mesačný príjem, ktorý senior dostáva až do smrti výmenou za prevod vlastníctva svojho majetku.
Toto nie je nový nápad. Reverzné hypotekárne úvery fungujú v mnohých, nielen európskych, krajinách už roky. Tam ich ponúkajú banky, ktoré mesačne klientovi vyplácajú určitú sumu peňazí výmenou za vstup do hypotéky v katastri nehnuteľností a hypotékach na byt alebo dom.
Nehnuteľnosť nie je len kolaterálom reverznej pôžičky, ale aj v prípade smrti majiteľa sa stáva majetkom banky - pokiaľ jeho dedičia nesplatia seniorovi záväzky vymáhaním domu alebo bytu (môžu tiež prenechať areál banke, v niektorých prípadoch dostať vrátenie prípadného prebytku vyplývajúceho z rozdielu). medzi hodnotou majetku a súčtom predtým vyplatených peňazí).
Zatiaľ v Poľsku to funguje trochu inak. Pravdaže, v roku 2014 bol prijatý zákon o reverzných hypotekárnych úveroch, banky však zatiaľ nemajú veľký záujem zahrnúť ho do svojich ponúk. Je to z niekoľkých dôvodov.
V prvom rade preto, že podpísanie takejto dohody s klientom je pre banku dosť riskantné: nie je isté, ako dlho bude treba peniaze vyberať a či výška splátky - vzhľadom na životnosť zákazníka - neprekročí hodnotu nehnuteľností krytých reverznou pôžičkou.
Preto túto službu u nás ponúkajú predovšetkým takzvané nebankové subjekty, teda súkromné spoločnosti, ktoré svojim klientom ponúkajú zmluvy o doživotných výhodách.
Na rozdiel od bankových pôžičiek však hypotekárne fondy ponúkané týmito spoločnosťami nepodliehajú žiadnym bankovým predpisom. Väčšina spoločností vychádza pri poskytovaní služieb z doživotného trestu odňatia slobody (v súlade s občianskym zákonníkom, čl. 908-916) alebo na anuitnej zmluve (občiansky zákonník, čl. 903-907).
Ako požiadať o doživotnú rentu na byt?
Anuitnú zmluvu môžu uzavrieť slobodné osoby aj manželské páry. Ak jeden z manželov zomrie, dávka sa bude vyplácať naďalej (je však potrebné zabezpečiť, aby zmluva neobsahovala klauzulu, ktorá umožňuje túto možnosť, iba ak boli vlastníkmi priestorov obaja manželia).
Existuje niekoľko dôležitých požiadaviek pre jednotlivca alebo jednotlivca, ktorí chcú požiadať o reverznú hypotéku. Najskôr dosiahnite vhodný vek - väčšina spoločností ponúkajúcich tento typ ponuky vyžaduje, aby mala aspoň 60 rokov a ešte lepšie 65 rokov.
Po druhé, musí mať právo na nehnuteľnosť: vlastníctvo alebo družstevné vlastníctvo (v prípade bývania spravovaného bytovými združeniami).
To však neznamená, že dostane takúto hypotéku: veľa spoločností prijíma iba nehnuteľnosti na konkrétnom mieste a s konkrétnou veľkosťou, teda tie, ktoré sa dajú ľahko zarobiť neskôr.
Do úvahy sa berú aj byty s hypotékou (ktorej majitelia si vzali hypotekárny úver), vždy sa však takáto situácia posudzuje individuálne.
Pred podpisom zmluvy o reverznom hypotéke spoločnosť zhodnotí nehnuteľnosť a posúdi jej právny stav - iba na základe toho navrhne výšku výhody, ktorá sa po podpísaní zmluvy dotkne účtu súčasného majiteľa. Preto sa neoplatí riadiť simuláciami alebo používať kalkulačky dostupné na webových stránkach týchto spoločností: sú iba orientačné.
Na zdravotnom stave potenciálneho klienta hypotekárneho fondu však nezáleží.
Je reverzná hypotéka finančne výhodná?
Podľa spoločností, ktoré ponúkajú tieto služby - áno, a niekedy dokonca veľmi. Výška dávky vyplácanej každý mesiac sa môže pohybovať od niekoľkých stoviek až po niekoľko tisíc zlotých a časť dlžnej sumy sa môže vybrať jednorazovo (vo forme pomerne veľkej injekcie v hotovosti).
Všetko však závisí od hodnoty nehnuteľnosti (a to zasa od jej umiestnenia, štandardu a veľkosti), ako aj od pohlavia a veku osoby, ktorá sa rozhodne uzavrieť zmluvu. Zvyčajne muži, ktorí podľa údajov GUS žijú kratšie ako ženy, môžu počítať s vyššími výhodami.
Analýzou hypotetických súm platieb pomocou kalkulačiek umiestnených na webových stránkach spoločností ponúkajúcich anuity na bývanie však možno zistiť, že sľuby spoločností poskytujúcich tieto pôžičky nie sú v skutočnosti kryté.
Napríklad vlastník bytu vo Vroclavi s rozlohou asi 80 metrov štvorcových môže dostať asi 700 mesačne na doživotie (za predpokladu, že má 66 rokov a - podľa údajov GUS o priemernom veku v Poľsku sa dožije až 84 rokov). Porovnaním tejto sumy so skutočnou hodnotou bytu je možné vypočítať, že nejde o sumu vyššiu ako 40%. ten, ktorý by senior získal predajom svojho bytu na voľnom trhu.
Je však potrebné dodať, že mnohé spoločnosti platia aj mesačné poplatky, zvyšujú sa náklady na nájomné a mestské dane a platia tiež poistenie majetku.
Dôležité je, že nemusíte platiť daňovému úradu daň z mesačných výhod (ak bol majetok obstaraný najmenej päť rokov pred uzavretím anuitnej zmluvy).
Zodpovednosťou dodávateľa je udržiavať nehnuteľnosť v dobrom stave.
Môžete odstúpiť od anuitnej zmluvy?
Závisí to od spoločnosti, s ktorou bola podpísaná zmluva. V čase jej uzavretia prevádza súčasný vlastník nehnuteľnosti vlastníctvo na spoločnosť výmenou za určitú sumu peňazí, ktoré dostáva každý mesiac.
Niektoré spoločnosti v zmluve obsahujú doložku, že od takejto zmluvy nie je možné odstúpiť, iné umožňujú jej ukončenie na žiadosť zákazníka, ale je potrebné pripomenúť, že existujú určité dôsledky: v prípade ukončenia zmluvy musí zákazník vrátiť všetky doteraz prijaté platby a iné náklady, ktoré vzniknú spoločnosti (napr. poistenie majetku, nájomné atď.), ako aj úroky z vyplatených peňazí.
Kedy by ste sa mali rozhodnúť pre reverznú hypotéku?
Mnoho ľudí sa pýta, či je renta prospešným riešením. Na túto otázku bohužiaľ neexistuje správna odpoveď. Všetko závisí od individuálnej situácie.
Podpísanie takejto zmluvy môže byť prospešné, ak je byt tou povestnou loptou a reťazou - jeho údržba stojí peniaze a v závete ho nemá kto nechať. Preto takéto ponuky najčastejšie využívajú ľudia, ktorí nemajú príbuzných, ktorým by mohli opustiť svoj majetok, a zároveň im skromný dôchodok neumožňuje dôstojný život.
Pred uzavretím anuitnej zmluvy stojí za to si pozorne skontrolovať názory na spoločnosť a zmluvu konzultovať s právnikom, aby ste sa ubezpečili, že neobsahuje žiadne zákonné slučky, ktoré by spoločnosti umožňovali prevziať byt.
Čo robiť na uzavretie zmluvy o anuite?
Senior, ktorý sa rozhodne podpísať reverznú hypotekárnu zmluvu, by sa mal obrátiť na linku pomoci fondu podľa svojho výberu alebo vyplniť príslušnú žiadosť na svojej webovej stránke. Po niekoľkých dňoch dostane počiatočnú ponuku a bude si môcť dohodnúť stretnutie s poradcom.
Potom sa v priestoroch objaví odhadca, ktorý ohodnotí nehnuteľnosť, a poradca predloží konečný návrh výšky mesačnej splátky.
Stojí však za to dať si nejaký čas na podpísanie zmluvy u notára a oplatí sa ísť s vlastným právnikom na stretnutie s poradcom, ktorý zmluvu analyzuje.
Tiež je potrebné sa ubezpečiť, že v prípade úpadku spoločnosti bude byt vrátený pôvodnému vlastníkovi (k tomu sú potrebné príslušné zápisy v pozemkovej a hypotekárnej evidencii), prípadne či ho prevezme súdny exekútor na zabezpečenie majetku hypotekárneho fondu.
Odporúčaný článok:
Pozostalostný dôchodok - čo je to a kto ho môže získať?Odporúčaný článok:
Manželský dôchodok: kto má nárok a ako ho získať?Odporúčaný článok:
Nemocenský dôchodok: komu patrí a koľko je splatný?
